はじめに「融資を受けるなら、経営者保証がつくのは避けられない……」そんなふうに思っていませんか？「中小企業の社長なら、個人保証はついて回るのが当たり前」「銀行から求められたら、断る選択肢なんて最初からない」もし、そうお考えだとしたら、あなたは「社長個人の人生を担保にする経営」という、非常にリスクの高い常識に縛られているかもしれません。こんにちは、元銀行員FPの青栁です。銀行員時代、融資の現場で多くの経営者が「個人の人生」という重すぎるリスクを背負う姿を間近で見てきました。しかし今、その常識は国を挙げて変わりつつあります。経営者をこの重圧から解放するためのルール、「経営者保証に関するガイドライン」が整備されているからです。今回は、このガイドラインの概要と、経営者が知っておきたい「保証を外して、家族と資産を切り離すためのポイント」を整理します。経営者保証とは？経営者保証とは、会社が金融機関から融資を受ける際に、経営者個人が会社の返済を保証する仕組みです。会社が返済できなくなった場合には、経営者個人が返済義務を負うことになります。そのため、会社の経営悪化が社長個人の資産や生活にも大きな影響を与える可能性があります。近年は、中小企業の事業承継や新たな挑戦を後押しするため、一定の条件を満たす企業では経営者保証を求めない融資も広がっています。経営者保証の役割や仕組みを理解した上で、自社が保証を外せる状態に近づいているかを確認することが重要です。多くの中小企業では、「法人だけでは信用が足りない」という理由から、今も多くのケースで求められています。しかし、この形には経営を阻害する大きなデメリットがあります。会社が苦しくなったとき、個人資産まで失うリスク思い切った投資や事業承継に踏切りにくくなる後継者が保証を引き継げず、代替わりがストップするこうした問題を減らすために作られたのが、経営者保証ガイドラインです。経営者保証に関するガイドラインとは？ガイドラインは、簡単に言えば「一定の条件を満たせば、経営者保証を外す・求めない融資を検討しましょう」という金融機関向けの指針です。2013年に策定され、2023年にはさらなる見直しも入っています。次の3つの条件を満たしていれば、保証なし融資の対象になり得ます。私はこれまで多くの経営者保証付き融資を見てきました。その中で感じたのは、「保証を外せる会社」と「外せない会社」の違いは、利益の大きさだけではないということです。会社と個人のお金の管理や、金融機関との情報共有、財務の透明性など、日頃の経営姿勢が大きく影響していました。だからこそ私は、保証を外すためには一時的な対策ではなく、「保証が不要な会社づくり」を目指すことが重要だと考えています。経営者保証を外すための3つの条件① 法人と個人をきちんと分けているか会社と個人のお金が混ざっていないか、という点が第一関門です。役員貸付や私的流用が常態化していない口座や資産管理が明確に分離されている→まずは「会社は会社、個人は個人」という状態を作ることが必須です。② 財務が健全か必ずしも完璧な決算書である必要はありません。一定の自己資本がある継続的に利益が出ている「返せる会社」であることを数字で説明できる状態が求められます。③ 情報開示ができているか実はここが非常に重要なポイントです。試算表や決算書を定期的に提出している経営状況を透明性を持って説明している→金融機関と密に数字を共有し、関係性を作れているかが大きく影響します。中小企業が直面している現実とはいえ、現実には課題を感じている企業が大半です。まだまだ「保証付き融資」が当たり前だと感じる個人と法人が無意識に混ざってしまっている財務管理や情報開示のハードルが高いこれは経営が悪いのではなく、仕組みを整える前に会社が急成長してきた企業ほど起きやすい問題です。経営者が今からできることガイドライン対応は、「急に保証を外してください」と言って進むものではありません。大切なのは、「保証が外れる会社」に近づいていく経営です。資産分離を進める会社と個人の口座・不動産・保険・借入関係を整理する。財務体質を整える利益構造、内部留保、資金繰りの安定性を高めていく。金融機関との関係を育てる数字を定期的に開示し、「説明できる会社」になる。これを積み重ねることで、初めて交渉の土台ができていきます。おわりに経営者保証の問題は、単なる「融資の話」ではありません。「自分と家族の人生をどう守るか」という人生設計の話でもあります。会社をどう成長させたいのか。事業を誰に、どう引き継ぎたいのか。保証を外すこと自体がゴールではなく、「保証がなくても成り立つ会社づくり」こそが本当の目的です。その第一歩は、現状を知り、仕組みを整え始めることから始まります。よくある質問（FAQ）Q. 経営者保証とは何ですか？経営者保証とは、会社が融資を受ける際に、経営者個人が返済を保証する仕組みです。会社が返済できなくなった場合、経営者個人が返済義務を負う可能性があります。Q. 経営者保証ガイドラインとは何ですか？経営者保証ガイドラインとは、一定の条件を満たす企業について、金融機関が経営者保証を求めない、または保証解除を検討するための指針です。Q. 経営者保証を外すにはどうすればよいですか？会社と個人の資産を明確に分けること、財務体質を改善すること、金融機関へ適切な情報開示を行うことが重要です。Q. 保証を外したい場合は銀行へ相談できますか？はい。現在の財務状況や経営内容を整理した上で、金融機関へ相談することで、経営者保証ガイドラインに基づいた検討が行われる場合があります。さらに理解を深めたい方はこちら経営者保証を外すためには、財務体質の改善や銀行から信頼される会社づくりも重要です。さらに理解を深めたい方は、こちらの記事もおすすめです。▶【FP監修】貸借対照表（BS）とは？見方・読み方を元銀行員FPがわかりやすく解説｜黒字倒産を防ぐ財務の基本 銀行が重視する財務体質や自己資本比率について詳しく解説しています。▶【FP監修】財務キャッシュフローとは？借入・返済から会社の資金繰りと銀行評価を読み解く方法借入金の考え方や、銀行から見た資金調達のポイントについて詳しく解説しています。▶【FP監修】運転資金とは？売上が伸びるほど現金が減る理由と黒字倒産を防ぐ方法を元銀行員FPが解説利益が出ていても資金繰りが苦しくなる理由と、銀行が見る運転資金について解説しています。▶【FP監修】役員借入金とは？会社への貸付金を整理・返済して社長の手取りを増やす方法を元銀行員FPが解説会社と個人のお金を整理する方法や、役員借入金の活用について詳しく解説しています。最後に最後までお読みいただき、ありがとうございました。この記事が、自社のお金について考えるきっかけになれば嬉しいです。もし、「利益は出ているのに、なぜお金が残らないのだろう？」「もっと会社にお金が残れば、どんな経営ができるだろう？」そう感じたら、まずは、自社の現在地を確認してみてください。🎁 LINE登録者限定プレゼント5分でわかる！利益は出ているのに、お金が残らない会社10の原因診断たった10個の質問で、自社にお金が残る経営への第一歩が見えてきます。この診断で得られること✅ 自社にお金を残すために、何から始めればいいかが分かる✅ お金の流れが見え、自信を持って経営判断できるようになる✅ 自社の未来の選択肢を広げるヒントが見つかるさらにLINEでは、元銀行員FPが、会社と社長に、お金と安心を残すための経営判断に役立つ情報をお届けしています。お受け取り方法① 下のボタンからLINEに登録② LINEで 「現在地」 と送るだけ③ 無料特典をすぐに受け取れます。会社と社長にお金が残ると、未来の選択肢が増えます。その第一歩として、まずは自社の現在地を確認してみませんか。%3Cdiv%20style%3D%22text-align%3Acenter%3B%20margin%3A40px%200%3B%22%3E%0A%0A%3Ca%20href%3D%22https%3A%2F%2Flin.ee%2FuSKIdlG%22%0A%20%20%20target%3D%22_blank%22%0A%20%20%20rel%3D%22noopener%20noreferrer%22%0A%20%20%20style%3D%22%0A%20%20%20%20%20%20display%3Ainline-block%3B%0A%20%20%20%20%20%20background%3A%2306C755%3B%0A%20%20%20%20%20%20color%3A%23ffffff%3B%0A%20%20%20%20%20%20text-decoration%3Anone%3B%0A%20%20%20%20%20%20padding%3A18px%2048px%3B%0A%20%20%20%20%20%20font-size%3A20px%3B%0A%20%20%20%20%20%20font-weight%3Abold%3B%0A%20%20%20%20%20%20border-radius%3A999px%3B%0A%20%20%20%20%20%20box-shadow%3A0%208px%2020px%20rgba(0%2C0%2C0%2C.15)%3B%0A%20%20%20%20%20%20transition%3Aall%20.3s%20ease%3B%0A%20%20%20%20%20%20font-family%3A-apple-system%2CBlinkMacSystemFont%2C'Helvetica%20Neue'%2C'Yu%20Gothic'%2Csans-serif%3B%0A%20%20%20%22%3E%0A%E4%BC%9A%E7%A4%BE%E3%81%AB%E3%81%8A%E9%87%91%E3%81%8C%E6%AE%8B%E3%82%8B%E7%B5%8C%E5%96%B6%E3%81%AE%E7%AC%AC%E4%B8%80%E6%AD%A9%E3%82%92%E5%A7%8B%E3%82%81%E3%82%8B%0A%3C%2Fa%3E%0A%0A%3C%2Fdiv%3E%0A